Pinjaman Online (Pinjol) menjadi salah satu jenis fintech yang berkembang dengan baik di Indonesia. Layanan ini memfasilitasi masyarakat dan UMKM dalam mendapatkan pinjaman secara instan, dengan pemrosesan sepenuhnya dilakukan secara digital. Bisnis Pinjaman Online diregulasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui POJK Nomor 10/POJK.05/2022 tentang Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi.
Namun demikian, praktik Pinjaman Online yang makin populer ternyata banyak diselewengkan oleh pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab. Akibatnya muncul berbagai layanan Pinjaman Online ilegal yang justru banyak menjebak dan meresahkan masyarakat. OJK pun terus bertindak untuk membasmi Pinjol Ilegal melalui satgas khusus yang dibentuknya, dengan harapan masyarakat lebih peka dan tidak tergiur iming-iming pinjaman yang sebenarnya justru akan menjebak mereka.
Artikel ini secara terperinci akan membahas tentang bisnis Pinjol di Indonesia, lengkap dengan karakteristiknya untuk membedakan layanan Pinjaman Online legal dan ilegal sesuai dengan arahan OJK.
Apa itu Pinjaman Online?
Pinjaman Online adalah layanan pinjam-meminjam berbasis teknologi yang dalam proses bisnisnya menggunakan aplikasi mobile ataupun situs web. Konsep dasar dari Pinjol adalah P2P Lending, melibatkan masyarakat sebagai peminjam (borrower) sekaligus pemberi pinjaman (lender) — kendati kini banyak pengembang layanan Pinjaman Online yang bekerja sama dengan institusi seperti perbankan atau lembaga pembiayaan untuk penyaluran dana.
Berbeda dengan pinjaman konvensional seperti kredit perbankan atau multifinance, Pinjol cenderung lebih fleksibel dalam penggunaan. Selain itu persyaratan yang diberikan juga relatif lebih ringkas. Namun demikian, salah satu ciri khas utama Pinjol adalah pinjaman dengan nominal yang tidak terlalu besar dan tenor yang cenderung lebih singkat. Berikutnya kita akan membahas mengenai jenis-jenis layanan Pinjaman Online yang ada di Indonesia.
Jenis-Jenis Pinjaman Online
Sesuai dengan yang diatur OJK, saat ini terdapat beberapa jenis layanan Pinjaman Online yang beroperasi di Indonesia, sebagai berikut:
Pinjaman Online Konsumtif
Layanan Pinjaman Online konsumtif biasanya digunakan masyarakat untuk memenuhi kebutuhan kesehariannya. Nominal yang diberikan relatif kecil dengan tenggat waktu pengembalian yang lebih pendek juga. Ditinjau dari jenis pinjaman yang diberikan, ada dua produk Pinjol Konsumtif yang bisa digunakan saat ini, yakni:
- Cashloan; layanan ini memberikan pinjaman uang tunai untuk keperluan konsumtif. Setelah proses pengajuan disetujui, uang akan ditransfer melalui rekening bank atau akun e-wallet yang dimiliki.
- Paylater; layanan ini memberikan pembiayaan atas pembelian barang yang dilakukan oleh seseorang — pinjaman diberikan bukan dalam bentuk uang tunai ke konsumen, namun pembayaran atas suatu barang ke merchant tertentu.
Pinjaman Online Produktif
Layanan Pinjaman Online Produktif memberikan bantuan pembiayaan modal kepada pelaku UMKM. Sedikit berbeda dengan Pinjol Konsumtif, di sini ada prasyarat terkait usaha yang wajib ditunjukkan ketika melakukan pengajuan, seperti surat izin pendirian usaha, catatan transaksi, domisili usaha, dan sebagainya. Pinjol Produktif juga memiliki dua tipe didasarkan pada jenis layanannya:
- Permodalan Usaha; layanan ini memberikan bantuan permodalan secara tunai kepada pelaku UMKM.
- Invoicing; layanan ini memberikan bantuan berupa pembiayaan atas belanja barang untuk meningkatkan produktivitas UMKM.
Pinjaman Online Syariah
Layanan Pinjaman Online Syariah adalah layanan pinjam-meminjam berbasis teknologi yang menerapkan dasar prinsip syariah dalam mempertemukan pemberi dengan penerima pembiayaan, serta melakukan akad sesuai petunjuk syariah. Saat ini ada sejumlah penyelenggara layanan Pinjaman Online Syariah, kendati beberapa juga merupakan penyedia Pinjol konvensional. Secara produk/layanan, sebenarnya tidak jauh berbeda, yakni pinjaman ditujukan untuk konsumen dan UMKM.
Karakteristik Pinjaman Online Legal dan Ilegal
Satu hal yang patut diperhatikan ketika hendak memanfaatkan layanan Pinjol adalah keabsahan bisnis mereka. Jangan sampai terjebak dalam layanan Pinjaman Online ilegal yang tidak terdaftar di OJK. Selain memberikan beban bunga yang lebih tinggi dengan klausul perjanjian yang tersembunyi, biasanya Pinjol Ilegal juga menggunakan cara-cara yang tidak etis dalam melakukan penagihan.
Untuk memudahkan dalam membedakan layanan Pinjaman Online legal dan ilegal, berikut karakteristik yang bisa dijadikan patokan:
| Pinjol Legal | Pinjol Ilegal | Cara Pengecekan |
| Aspek Legalitas Terdaftar dan Berizin di OJK.Biasanya menyertakan logo OJK dan keterlibatan di Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI). | Biasanya tidak memiliki logo-logo otoritas di aplikasinya. | Cek daftar pinjol legal secara berkala di situs resmi OJK: https://www.ojk.go.id/ |
| Identitas Perusahaan Memiliki nama PT dan alamat yang jelas di Indonesia.Jajaran manajemen dikenali namanya.Memiliki layanan pelanggan. | Tidak menyertakan identitas yang jelas di situs dan aplikasinya. | Cek halaman detail Tentang Perusahaan di aplikasi atau situs yang dimiliki. |
| Proses Bisnis Terdapat proses seleksi yang diberlakukan, termasuk pencocokan identitas dan skoring kredit.Ada informasi yang jelas mengenai biaya-biaya yang dibebankan. | Cenderung lebih ringkas. | Cek di halaman syarat dan ketentuan mengenai kebijakan yang dimiliki perusahaan. |
| Bunga Pinjaman Total bunga atau biaya pinjaman maksimal 0,8% per hari (di aturan baru akan diturunkan jadi 0,4% per hari).Penagihan maksimal 90 hari dengan denda maksimal 100% dari pinjaman pokok.Proses transaksi menggunakan rekening perusahaan yang terdaftar di bank resmi di Indonesia. | Bunga pinjaman sangat tinggi, melebihi ambang batas yang ditentukan/ | Pinjol ilegal biasanya tidak menyertakan informasi ini secara detail di aplikasi atau situsnya. |
| Akses Perangkat Aplikasi meminta akses terbatas ke perangkat (biasanya lokasi dan kamera untuk verifikasi).Aplikasi didistribusikan lewat Google Play atau App Store. | Akses ke berbagai fitur di perangkat, termasuk kontak. Distribusi aplikasi via APK yang diunduh lewat suatu web. | Jangan pakai aplikasi yang distribusinya tidak melalui kanal resmi seperti Google Play. |
Daftar Pinjaman Online Legal
Jumlah pemain Pinjaman Online terus bertambah. Menurut data terbaru OJK, per 22 April 2022 ada 102 perusahaan yang telah terdaftar dan mendapatkan izin operasional, berikut daftar selengkapnya:
| Nama Layanan | Perusahaan | Jenis Layanan |
| 360 Kredi | PT Inovasi Terdepan Nusantara | Konvensional |
| Adakami | PT Pembiayaan Digital Indonesia | Konvensional |
| Adamodal | PT Solid Fintek Indonesia | Konvensional |
| Adapundi | PT Info Tekno Siaga | Konvensional |
| Akseleran | PT Akseleran Keuangan Inklusif Indonesia | Konvensional |
| Aktivaku | PT Aktivaku Investama Teknologi | Konvensional |
| Alami | PT Alami Fintek Sharia | Syariah |
| Amartha | PT Amartha Mikro Fintek | Konvensional |
| Ammana.Id | PT Ammana Fintek Syariah | Syariah |
| Asetku | PT Pintar Inovasi Digital | Konvensional |
| Avantee | PT Grha Dana Bersama | Konvensional |
| Awantunai | PT Simplefi Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Bantusaku | PT Smartec Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Batumbu | PT Berdayakan Usaha Indonesia | Konvensional |
| Boost | PT Creative Mobile Adventure | Konvensional |
| Cairin | PT Idana Solusi Sejahtera | Konvensional |
| Cashcepat | PT Artha Permata Makmur | Konvensional |
| Cicil | PT Cicil Solusi Mitra Teknologi | Konvensional |
| Crowde | PT Crowde Membangun Bangsa | Konvensional |
| Crowdo | PT Mediator Komunitas Indonesia | Konvensional |
| Dana Syariah | PT Dana Syariah Indonesia | Syariah |
| Danabagus | PT Dana Bagus Indonesia | Konvensional |
| Danabijak | PT Digital Micro Indonesia | Konvensional |
| Danacita | PT Inclusive Finance Group | Konvensional |
| Danafix | PT Danafix Online Indonesia | Konvensional |
| Danai.Id | PT Adiwisista Finansial Teknologi | Konvensional |
| Danain | PT Mulia Inovasi Digital | Konvensional |
| Danakini | PT Dana Kini Indonesia | Konvensional |
| Danamas | PT Pasar Dana Pinjaman | Konvensional |
| Danamerdeka | PT Intekno Raya | Konvensional |
| Danarupiah | PT Layanan Keuangan Berbagi | Konvensional |
| Dhanapala | PT Semangat Gotong Royong | Konvensional |
| Doeku | PT Doeku Peduli Indonesia | Konvensional |
| Dompet Kilat | PT Indo Fin Tek | Konvensional |
| Duha SYARIAH | PT Duha Madani Syariah | Syariah |
| Dumi | PT Fidac Inovasi Teknologi | Konvensional |
| Easycash | PT Indonesia Fintopia Technology | Konvensional |
| Edufund | PT Fintech Bina Bangsa | Konvensional |
| Esta Kapital Fintek | PT Esta Kapital Fintek | Konvensional |
| Ethis | PT Ethis Fintek Indonesia | Syariah |
| Findaya | PT Mapan Global Reksa | Konvensional |
| Finmas | PT Oriente Mas Sejahtera | Konvensional |
| Finplus | PT Rezeki Bersama Teknologi | Konvensional |
| Fintag | PT Fintegra Homido Indonesia | Konvensional |
| Gandengtangan | PT Kreasi Anak Indonesia | Konvensional |
| Gradana | PT Gradana Teknoruci Indonesia | Konvensional |
| Igrow | PT iGrow Resources Indonesia | Konvensional |
| Iki Modal | PT IKI Karunia Indonesia | Konvensional |
| Indodana | PT Artha Dana Teknologi | Konvensional |
| Indofund.Id | PT Bursa Akselerasi Indonesia | Konvensional |
| Indosaku | PT Sens Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Investree | PT Investree Radhika Jaya | Konvensional dan Syariah |
| Invoila | PT Sol Mitra Fintec | Konvensional |
| Ivoji | PT Finansia Aira Teknologi | Konvensional |
| Jembatan Emas | PT Akur Dana Abadi | Konvensional |
| Julo | PT Julo Teknologi Finansial | Konvensional |
| Kawancicil | PT Kawan Cicil Teknologi Utama | Konvensional |
| Klik Kami | PT Harapan Fintech Indonesia | Konvensional |
| Klika2c | PT Aman Cermat Cepat | Konvensional |
| Klikcair | PT Klikcair Magga Jaya | Konvensional |
| Klikumkm | PT Pinjaman Kemakmuran Rakyat | Konvensional |
| Koinp2p | PT Lunaria Annua Teknologi | Konvensional |
| Komunal | PT Komunal Finansial Indonesia | Konvensional |
| Kredifazz | PT FinAccel Digital Indonesia | Konvensional |
| Kredinesia | PT Kreditku Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Kredit Pintar | PT Kredit Pintar Indonesia | Konvensional |
| Kredito | PT Fintek Digital Indonesia | Konvensional |
| Kreditpro | PT Tri Digi Fin | Konvensional |
| KTA Kilat | PT Pendanaan Teknologi Nusa | Konvensional |
| Lahan Sikam | PT Lampung Berkah Finansial Teknologi | Konvensional |
| Lentera Dana Nusantara | PT Lentera Dana Nusantara | Konvensional |
| Lumbungdana | PT Lumbung Dana Indonesia | Konvensional |
| Maucash | PT Astra Welab Digital Arta | Konvensional |
| Mekar | PT Mekar Investama Sampoerna | Konvensional |
| Modal Nasional | PT Solusi Teknologi Finansial | Konvensional |
| Modalku | PT Mitrausaha Indonesia Grup | Konvensional |
| Modalrakyat | PT Modal Rakyat Indonesia | Konvensional |
| Papitupi Syariah | PT Piranti Alphabet Perkasa | Syariah |
| Pinjam Gampang | PT Kredit Plus Teknologi | Konvensional |
| Pinjam Modal | PT Finansial Integrasi Teknologi | Konvensional |
| Pinjam Yuk | PT Kuaikuai Tech Indonesia | Konvensional |
| Pinjamango | PT Dana Pinjaman Inklusif | Konvensional |
| Pinjamduit | PT Stanford Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Pinjamwinwin | PT Progo Puncak Group | Konvensional |
| Pintek | PT Pinduit Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Pohondana | PT Pohon Dana Indonesia | Konvensional |
| Qazwa.Id | PT Qazwa Mitra Hasanah | Syariah |
| Restock.ID | PT Cerita Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Ringan | PT Ringan Teknologi Indonesia | Konvensional |
| Rupiah Cepat | PT Kredit Utama Fintech Indonesia | Konvensional |
| Samakita | PT Sejahtera Sama Kita | Konvensional |
| Samir | PT Sahabat Mikro Fintek | Konvensional |
| Sanders One Stop Solution | PT Satustop Finansial Solusi | Konvensional |
| Singa | PT Abadi Sejahtera Finansindo | Konvensional |
| Solusiku | PT Anugerah Digital Indonesia | Konvensional |
| Tanifund | PT Tani Fund Madani Indonesia | Konvensional |
| Taralite | PT Indonusa Bara Sejahtera | Konvensional |
| Toko Modal | PT Toko Modal Mitra Usaha | Konvensional |
| Trustiq | PT Trust Teknologi Finansial | Konvensional |
| Uangme | PT Uangme Fintek Indonesia | Konvensional |
| Uatas | PT Plus Ultra Abadi | Konvensional |
| Uku | PT Teknologi Merlin Sejahtera | Konvensional |
